Коммерческая ипотека для бизнеса: условия банков и правила получения
Коммерческая ипотека, также известная как бизнес-ипотека, является эффективным инструментом для поддержания малого и среднего бизнеса. Предприниматели могут приобрести нежилую недвижимость с использованием ипотеки и размещать на ее территории офисы, склады и места оказания услуг, которые позже будут приносить доход, например, от аренды. Суть бизнес-ипотеки заключается в том, чтобы кредитовать покупку завода, офиса и другой коммерческой недвижимости под залог этого же объекта. Коммерческую ипотеку можно определить как ссуду, предоставляемую банками для покупки нежилых помещений с целью использования их в коммерческой деятельности заемщиков, при этом залогом является приобретаемый объект.
Условия, принципы и порядок организации ипотеки в Российской Федерации прописаны в Федеральном Законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года (далее — Закон об ипотеке), а также в ряде статей Гражданского кодекса РФ. В конце 2017 года эта законодательная база претерпела изменения. Следующие разделы рассмотрят наиболее важные нововведения.
Поскольку коммерческая ипотека ориентирована на бизнес, а не на потребительскую сферу, банки устанавливают более жесткие требования к:
- сроку кредитования;
- первоначальному взносу;
- процентной ставке;
- характеристикам заемщика;
- объему предоставляемых первичных документов.
Примечание
В России максимальный срок погашения коммерческой ипотеки составляет от 5 до 10 лет.
Хотя данный вид кредитования чаще всего ориентирован на юридические лица, такие как коммерческие организации и учреждения, многие банки готовы предоставить подобную ипотеку и индивидуальным предпринимателям.
К заемщику, залогодателю и поручителю (юридическому лицу) обычно предъявляются следующие требования:
- резидентство Российской Федерации;
- государственная доля в уставном капитале не должна превышать 25%;
- отсутствие просрочек задолженностей перед государственными органами и контрагентами.
Кроме того, юридическое лицо не должно находиться в процессе банкротства и иметь задолженность по векселям.
Физические лица должны соответствовать гражданству (только Россия) и возрасту (21-65 лет).
Эти требования должны быть подтверждены пакетом документов, который, как правило, включает заявление на получение кредита и заполненную анкету, а также учредительные и регистрационные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя. Для подтверждения благоприятного состояния предприятия часто требуются дополнительные финансовые отчеты.
Примечание
Средняя ставка по коммерческой ипотеке колеблется от 10 до 20%. Окончательная процентная ставка и размер ежемесячного платежа по кредиту зависят от суммы запрашиваемых средств и срока погашения займа.
Практика показывает, что наличие первоначального взноса является обязательным условием для получения ипотеки. Его размер обычно составляет 20-25%. Некоторые банки готовы предоставить ипотеку для бизнеса без первоначального взноса, если есть дополнительный залог. Следующий блок описывает различные варианты оформления коммерческой ипотеки на практике.
Оформление ипотеки на коммерческую недвижимость имеет свои особенности по порядку оформления.
Согласно законоодательству России, приобретение объекта коммерческой ипотеки возможно только после передачи права собственности на покупателя. Это является риском для банка и поэтому кредитные организации используют различные схемы для минимизации риска: возможность оформления ипотеки с первоначальным взносом и без него.
При наличии первоначального взноса для заемщика существует три варианта организации:
- Оформление договора купли-продажи с гарантией банка на передачу остальных денег продавцу после оформления залога на недвижимость;
- Выплата продавцу первоначального взноса и заручение гарантией банка на получение остальной суммы после оформления залога;
- Регистрация на себя юридического лица и получение в его собственность коммерческого объекта, а также кредитных средств от банка и выкуп права владения этим юридическим лицом, после чего заемщик погашает кредит и оформляет недвижимость на себя.
Коммерческая ипотека без первоначального взноса возможна только в редких случаях при покупке недвижимости высшей ликвидности. В большинстве же случаев наличие такой опции на самом деле свидетельствует о необходимости оформления дополнительного залога на движимое или иное недвижимое имущество либо о необходимости быстрой выплаты финансовых обязательств, сделав условия для покупателя невыгодными.
Несмотря на свои специфические особенности, количество заявок на получение коммерческой ипотеки постоянно растет. Банки постоянно сталкиваются с проблемой подтверждения благонадежности должника, что заставляет их усложнять схемы и таким образом снижать свои риски. Тем не менее, коммерческая ипотека остается популярным инструментом для получения кредитных средств на покупку коммерческой недвижимости.
Коммерческая ипотека – не самый простой способ для предпринимателей и юридических лиц получить кредит, но при этом она имеет ряд преимуществ. В частности, выделяют следующие положительные моменты:
- Возможность стать владельцем нежилого помещения;
- Независимость от роста арендной платы за коммерческую недвижимость;
- Возможность заработать на сдаче в аренду приобретенного помещения или его части;
- Высокая доходность компании;
- Сохранение собственного капитала в обороте, так как для первоначального взноса используется только небольшая доля собственных средств. Это правило действительно только для тех компаний, у которых рентабельность выше, чем стоимость кредита;
- Возможность расширения бизнеса в любой момент.
Как видно, преимущества очевидны. Тем не менее, необходимо учитывать, что банки могут предоставлять различные условия для юридических лиц, что в свою очередь может быть как выгодным, так и не очень для каждого конкретного заемщика. Обзор условий кредитования для коммерческой ипотеки можно найти в следующем разделе.
Наша цель - дать читателю общее представление об условиях коммерческого ипотечного кредитования в различных банках Российской Федерации. Чтобы достичь этой цели, мы подготовили сводную таблицу, включающую в себя данные пяти банков: ПАО "Сбербанк", АО "Российский Сельскохозяйственный банк" (Россельхозбанк), ПАО "Банк ВТБ", ПАО "Банк "Возрождение" и АО "ЮниКредит Банк".
Мы обратили особое внимание на ключевые условия коммерческого кредитования, такие как:
- Срок кредита.
- Процентная ставка.
- Размер первоначального взноса.
- Сумма кредита.
- Возможность отсрочки погашения основного долга.
Наша сводная таблица приводит данные по программам коммерческого ипотечного кредитования этих банков:
| Наименование банка | Срок, лет | Процентная ставка | Размер первоначального взноса (аванса), % | Сумма, млн руб. | Отсрочка, мес. |
|---|---|---|---|---|---|
| "ЮниКредит Банк" | 1–7 | Зависит от сроков и размера первоначального взноса, устанавливается индивидуально | от 20% | 0,5–73 | до 6 |
| Сбербанк | от 10 | от 11% | от 25% | 0,5–200 | до 12 |
| "Россельхозбанк" | до 10 | Зависит от сроков и размера первоначального взноса | от 20% | 0,5–20 | до 12 |
| ВТБ | до 10 | от 10,9% | от 15% | от 4 | до 6 |
| "Возрождение" | 1–5 | от 15% | от 30% | 1–10 | — |
Помимо указанных условий, различные банки могут предоставлять свои особые преимущества в коммерческом кредитовании. Например, АО "ЮниКредит Банк" предоставляет перечень преимуществ, таких как:
- Возможность получения предварительного решения о выдаче кредита до выбора объекта.
- Учет специфики деятельности заемщика.
- Отсутствие дополнительного залога.
- Минимальное время на получение положительного решения.
- Гибкий график погашения кредита.
Коммерческое ипотечное кредитование дает возможность юридическим лицам и предпринимателям быстро и с минимальными затратами приобрести недвижимость для ведения бизнеса. Такое кредитование является высокорискованным для банков, однако каждый заемщик может найти оптимальные условия для себя.
Фото: freepik.com